L'assurance vie peut jouer un rôle crucial dans le bien-être financier de votre famille si l'impensable se produit. L’assurance vie temporaire est un moyen de protéger votre famille sans dépenser une fortune.
Les gens pensent souvent que l’assurance vie est trop chère ou qu’ils ne peuvent pas se le permettre en raison d’autres priorités financières. Comment pouvez-vous éventuellement acheter une assurance-vie lorsque vous payez une dette, épargnez pour la retraite et que votre enfant entre au collège? L'assurance vie temporaire est une option. Cela pourrait vous coûter moins d'un dollar par jour.
"Les consommateurs ont toujours dit à nos chercheurs qu'ils ne pouvaient pas se permettre une assurance vie, mais lorsque nous avons approfondi nos recherches, nous avons constaté que beaucoup surestimaient les coûts jusqu'à 300%", déclare Robert Kerzner, président-directeur général de LIMRA.
L'étude 2016 de LIMRA intitulée "Tendances en matière de propriété d'assurance vie" et l'étude de baromètre de l'assurance 2017 de LIMRA ont révélé que:
- 30% des ménages n'ont pas d'assurance vie
- 20% des ménages avec enfants de moins de 18 ans n'ont pas d'assurance-vie
- 43% des familles sans assurance-vie disent qu'elles auraient des problèmes financiers immédiats si un salarié primaire décédait
Si cela vous ressemble, l’assurance-vie temporaire pourrait être une option peu coûteuse d’obtenir une couverture. Passons en revue la vie à terme et voyons si elle vous convient.
Qu'est-ce que l'assurance vie temporaire?
L'assurance vie temporaire vous couvre pendant une période déterminée, telle que 10, 15, 20 ou 30 ans. Une police paiera à vos proches la valeur nominale de votre police si vous décédez pendant cette période.
Ainsi, si vous souscrivez une assurance vie d'une durée de 20 ans et d'une valeur de 250 000 dollars et que vous décédez cinq ans plus tard, vos bénéficiaires recevront ces 250 000 dollars. La prestation prend fin après 20 ans.
L'assurance vie est moins chère quand on est jeune. Donc, si vous l’achetez à l’âge de 20 ans, vos primes seront beaucoup moins élevées que si vous attendez jusqu’à l’âge de 40 ans.
C'est l'une des raisons pour lesquelles il est important de déterminer à l'avance combien de temps vous aurez besoin de la couverture. Vous finirez par payer des taux plus élevés si vous décidez de le renouveler plus tard. Votre âge est un facteur clé dans l'établissement des taux.
De plus, vous devrez probablement passer un examen médical ou répondre à des questions concernant votre santé. Si vous êtes en mauvaise santé, vos taux seront encore plus élevés ou vous pourriez ne pas être admissible à une police d'assurance-vie temporaire.
De nombreux employeurs et organisations proposent une assurance vie. Cependant, vous constaterez peut-être que ces régimes ne couvrent pas vos besoins. Dans ce cas, vous devrez compléter votre contrat avec une couverture individuelle. En outre, vous perdrez cette prestation d'assurance-vie collective si vous quittez votre emploi.
Une des raisons pour lesquelles certaines personnes peuvent éviter la vie temporaire est que vous payez des primes, mais ne récupérez rien de cet argent si vous survivez à la police. Il y a une option dans ce cas. Les polices d'assurance-vie temporaire avec remboursement des primes vous remboursent le montant que vous avez payé pour la couverture. Cependant, ces régimes coûtent beaucoup plus cher que les polices d’assurance vie ordinaire.
Une autre considération est la convertibilité, qui vous permet de convertir votre police d' assurance-vie temporaire en assurance-vie permanente sans avoir à répondre à des questions de santé. Certaines polices temporaires vous permettent d'effectuer le changement dans les premières années suivant l'obtention de la couverture. D'autres stratégies vous permettent d'effectuer le changement presque à tout moment.
Combien coûte l'assurance-vie temporaire?
De nombreux facteurs entrent dans le coût de l'assurance-vie temporaire, notamment l'âge, le sexe et l'état de santé. Voici la moyenne des primes annuelles au titre des prestations de décès, de 250 000 $ pour les personnes classées «normales».
Primes annuelles moyennes pour le capital-décès de 250 000 $
| Profil de santé et durée du mandat | 30 ans | 40 ans | 50 ans | 60 ans |
|---|---|---|---|---|
| Femme non-fumeur mandat de 10 ans |
232 $
| 318 $ | 598 $ | 1 225 $ |
| Femme non-fumeur mandat de 20 ans | 303 $ | 466 $ | 948 $ | $ 2,316 |
| Femme non-fumeur mandat de 30 ans | 426 $ | $ 693 | 1 573 $ | 7 300 $ * |
| Femme fumeur, mandat de 10 ans | 448 $ | 704 $ | 1 508 $ | 3 279 $ |
| Fumeur Fumée de 20 ans | 602 $ | 1 166 $ | $ 2,337 | 5 406 $ |
| Fumeur Fumée de 30 ans | 910 $ | 1 634 $ | $ 3,669 | 13 030 $ * |
| Non fumeur 10 ans | 274 $ | 377 $ | 769 $ | $ 1,782 |
| Homme non fumeur terme de 20 ans | 357 $ | 578 $ | $ 1,202 | 3 179 $ |
| Homme non fumeur terme de 30 ans | $ 523 | 866 $ | 2 065 $ | 7 300 $ * |
| Homme fumeur terme de 10 ans | 565 $ | 885 $ | 2 003 $ | 4 492 $ |
| Homme fumeur 20 ans | 753 $ | 1 363 $ | 3 141 $ | 7 107 $ |
| Homme fumeur 30 ans | 1 164 $ | 2 131 $ | 4 460 $ | 13 030 $ * |
* Citations limitées disponibles. Source des données: Système de cotation Compulife à compter de janvier 2019.
Quand l'assurance vie temporaire peut être la meilleure option pour vous
La plus grande différence entre vie temporaire et vie permanente est que la vie temporaire vous couvre pour une période donnée. La vie permanente reste avec vous, peu importe votre âge aussi longtemps que vous payez la prime.
Voici un aperçu des différences:
La vie temporaire est généralement le choix le plus abordable, mais assurez-vous de bien comprendre les inconvénients de la vie temporaire. Cela implique de ne pas créer de valeur monétaire et de perdre la couverture une fois la police terminée. Perdre votre police signifie que vous devrez vous assurer que vous avez d'autres moyens de financer les dépenses finales et toute autre dette en souffrance, comme une hypothèque et des factures d'université.
Voici ce que vous devez faire lorsque vous achetez une police d'assurance-vie temporaire:
- Vous n'avez pas beaucoup d'argent à investir dans l'assurance-vie.
- Vous voulez vous assurer que votre famille sera protégée pendant vos années d'âge moyen. Une police de 20 ans pourrait vous faire traverser vos années les plus productives.
- Vous voulez maximiser un avantage potentiel. La vie temporaire paie souvent plus pour moins d'argent que la vie permanente. L'inconvénient est que vous pouvez survivre à une police d'assurance-vie temporaire. Vous pouvez toutefois avoir la possibilité de convertir votre police en une police à vie permanente vers la fin de votre police à terme.
Vous ne savez pas où aller? Consultez notre page de comparaison durée de vie vs. vie permanente .
Examens médicaux pour l'assurance vie temporaire
Un examen médical peut être nécessaire lors de la demande d'une police d'assurance vie standard. L'examen portera sur votre taille, votre poids, vos antécédents médicaux, vos habitudes de tabagisme et comprendra un test de sang et d'urine. Ces tests rechercheront des problèmes médicaux spécifiques. Les résultats des tests peuvent vous empêcher d’approuver votre assurance ou d’augmenter vos tarifs, en fonction du résultat. (Voir " Comment réussir votre examen d'assurance maladie ".)
Si cela vous inquiète, il existe une police d'assurance-vie temporaire qui ne nécessite pas d'examen médical. Une couverture d' assurance vie à terme garantie, également connue sous le nom de «problème rapide» ou «problème simplifié», est idéale si vous avez des difficultés à souscrire une assurance vie en raison d'un état pathologique ou d'une maladie. Vous payez une prime plus élevée car aucun examen médical n'est requis.
La compagnie d’assurance considère cela comme risqué et vous payez plus cher. L’assureur peut également avoir une période d’attente avant l’entrée en vigueur de la couverture et facturer des frais annuels.
De combien d'assurance-vie temporaire avez-vous besoin?
Un calculateur d'assurance vie sur LifeHappens.org est un bon point de départ pour déterminer le montant de la couverture dont vous aurez besoin et le montant que vous pourriez devoir payer . Le site de l'organisation à but non lucratif Life Happens informe le public sur les assurances vie, invalidité et soins de longue durée.
Lorsque vous décidez du montant d'assurance vie dont vous avez besoin, pensez aux points suivants:
- Frais de funérailles
- Combien cela coûtera-t-il pour remplacer votre revenu
- Les services que vous fournissez à votre famille, tels que les soins aux enfants
- Vos dettes impayées, telles que les hypothèques, les factures de carte de crédit et les emprunts
- Engagements financiers à long terme, tels que payer pour le collège de votre enfant
Vous pouvez commencer à déterminer si vous avez besoin de suppléments ou d'avenants dans votre police une fois que vous avez compris les besoins financiers de votre famille.
Extras et coureurs
Les polices d’assurance vie temporaire peuvent inclure des fonctionnalités ou des pilotes supplémentaires. Par exemple, votre police peut inclure une prestation de décès accélérée. Ce type de motard permet aux personnes en phase terminale, atteintes d'une maladie chronique ou en soins de longue durée de souscrire une assurance vie, tout en laissant à leurs proches le reste des prestations d'assurance vie.
Vous pouvez également recevoir une exonération de prime pour invalidité, qui vous accorde une exonération du paiement de vos primes si vous êtes invalide pendant au moins six mois.
Et certaines polices offrent le double ou le triple du paiement si le décès est un accident.
Voici les coureurs de la vie terme commun:
- Mort accidentelle - Comme vous pouvez vous y attendre, ce coureur verse plus d'argent si vous décédez des suites d'un accident. En obtenant ce cavalier, vous doublez généralement le gain. Alors, disons que vous avez une police d'assurance-vie temporaire de 250 000 $ avec un avenant mort accidentel. Votre famille recevrait 500 000 $ si vous décédiez dans un accident.
- Assurabilité garantie - Cet avenant vous permet d’ajouter à votre police sans examen médical. Vous constaterez peut-être que vous avez besoin d’une politique plus large. Si vous avez cet avenant, vous n'aurez pas à passer un examen avant que l'assureur n'élargisse votre police.
- Allocation de revenu familial - Cet avenant fournira un revenu en cas de décès d'un membre de la famille. Disons que votre conjoint meurt. Vous n’avez plus ce revenu, alors il peut être difficile de faire des paiements hypothécaires. Ce coureur fournit des fonds pour vous aider dans cette situation.
- Exonération de la prime - L'avenant annule votre prime si vous devenez totalement invalide ou si vous perdez votre revenu en raison d'une blessure ou d'une maladie.
- Dispense de soins de longue durée - L'avenant vous aide si vous avez besoin de soins de longue durée en maison de retraite ou de soins à domicile. Il existe également des politiques distinctes pour les soins de longue durée.
- Décès accéléré - Si vous avez ce motard, vous pouvez recevoir une indemnité si vous êtes diagnostiqué avec une maladie en phase terminale qui raccourcira votre vie. Une compagnie d’assurance peut vous accorder au moins le quart de votre capital-décès tant que vous êtes en vie.
Il existe de nombreuses options sur les polices d'assurance-vie temporaire, mais vous voudrez peut-être savoir si les motards en valent la peine.
Magasinez pour une assurance vie temporaire
Vous souhaitez obtenir des devis auprès de plusieurs sociétés d'assurance-vie afin d'obtenir le meilleur taux. Assurez-vous d’obtenir la même police de chaque assureur. De cette façon, vous comparez les mêmes politiques de chaque entreprise.
Vous devriez également vérifier les cotes de stabilité financière de chaque assureur . Vous voulez vous assurer que la compagnie d'assurance est fiable et que votre famille obtiendra ce qui lui est dû en cas de décès.
Une fois que vous avez confirmé la réputation de la société et reçu plusieurs devis, vous pouvez choisir le contrat d'assurance vie temporaire qui vous convient, à vous et à votre famille.
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