De plus en plus de consommateurs et d’employeurs se tournent vers des régimes de soins de santé à franchise élevée, souvent appelés «assurance maladie catastrophique», alors que la hausse des coûts de l’ assurancemaladie rend plus difficile de joindre les deux bouts.
Ces régimes comportent des primes peu élevées en contrepartie de franchises élevées et de déboursés. Les employeurs associent bon nombre de ces régimes catastrophiques à des comptes d’épargne-santé (HSA) bénéficiant d’un avantage fiscal.
Dans le cadre d'un régime de soins de santé à franchise élevée, vous payez la totalité ou la plupart de vos frais médicaux - à l'exception des soins préventifs qualifiés - jusqu'à la franchise annuelle. Par la suite, certains régimes paient 100% de vos frais médicaux couverts. D'autres paient initialement une partie de vos frais médicaux (80%, par exemple) avant de payer 100% lorsque vous atteignez votre maximum.
Vos primes ne comptent pas dans votre franchise ni dans votre maximum.
Ces régimes sont parfois qualifiés de régimes d'assurance maladie catastrophiques, mais leur nom est un peu trompeur. Dans le cadre de la réforme des soins de santé, les régimes doivent couvrir 100% des soins préventifs, même avant que vous ne payiez la franchise.
En outre, de nombreux plans couvrent une gamme complète de services de soins de santé - pas seulement les coûts hospitaliers et médicaux d'urgence que vous pourriez associer aux soins catastrophiques.
Les franchises pour les régimes catastrophiques peuvent être très attirantes. La franchise moyenne dans l'un de ces régimes pour une couverture individuelle est de 2 349 $. Comparez cela avec la franchise moyenne HMO (870 $) et la franchise PPO (1 204 $).
Rappelez-vous, ce n'est que la moyenne. Vous pourriez facilement trouver un plan à franchise élevée beaucoup plus élevé que cela.
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Points positifs et points négatifs à propos de régimes catastrophiques à taux de franchise élevé
Les plans catastrophiques pour vous dépendent de la santé de votre famille et de celle de votre famille. Voici quelques avantages et inconvénients pour vous aider à déterminer si un régime à franchise élevée fonctionne pour vous.
Avantages
- Faibles primes
- Vous ne payez pas autant pour les soins de santé si vous n'utilisez pas les services
- Les comptes d'épargne santé vous aident à économiser pour vos soins de santé en franchise d'impôt
Les inconvénients
- Coûts élevés élevés
- Hautes franchises
- Les régimes peuvent vous coûter beaucoup plus cher si vous avez besoin de beaucoup
Habituellement, les régimes à franchise élevée fonctionnent mieux pour les personnes jeunes et en bonne santé qui n'ont pas besoin de beaucoup de soins de santé. Une famille de plusieurs enfants et un parent ayant un problème de santé, tel que l'asthme ou le diabète, obtiendront probablement de meilleurs résultats avec un autre type de régime, tel qu'un PPO ou un HMO.
Plus vous avez besoin de services de soins de santé, moins un plan catastrophique aurait de sens pour vous financièrement.
L'option d'assurance maladie HSA
Les régimes de soins de santé qualifiés avec HSA et à franchise élevée sont une option populaire. Ils vous permettent de mettre de côté de l'argent avant impôts pour utiliser les soins médicaux actuels ou à la retraite.
Les consommateurs recherchant une assurance santé individuelle abordable ont été les premiers à s'intéresser aux régimes éligibles à la HSA, suivis des petits employeurs. Les employeurs de taille moyenne ont également adopté les plans HSA.
"De nombreux employeurs utilisent des régimes de type HSA comme une mesure d'économie, et beaucoup d'employés, en particulier ceux qui recherchent une couverture plus" catastrophique "et qui n'ont pas de problèmes de santé majeurs pour économiser de l’argent sur les primes et toujours limiter leur exposition au cas où quelque chose se passerait », explique Cory Friedman, vice-président de GCG Financial.
Alors que certains grands employeurs utilisent HDHP, beaucoup des plus gros employeurs s'autoassurent. "Les employeurs de toutes tailles utilisent les régimes HDHP à certains égards, mais de nombreux grands employeurs sont en mesure de contrôler les coûts en optant pour des régimes auto-assurés sans nécessairement augmenter la franchise déductible des employés", a déclaré Friedman.
Les données montrent que la popularité des HDHP et des HSA continue de croître. Selon le sondage sur les avantages des employeurs de 2018 de la Kaiser Family Foundation, près du tiers des personnes bénéficiant d'une assurance maladie parrainée par un employeur bénéficient d'un régime à franchise élevée.
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Comment fonctionnent ces régimes d'assurance maladie
Tous les régimes de soins de santé à franchise élevée ne peuvent pas être jumelés à un HSA. Tino est éligible au statut HDHP, le plan doit comporter une franchise d’au moins 1 350 USD pour un particulier et de 2 700 USD pour une famille. Le maximum à payer ne doit pas dépasser 6 750 $ pour un particulier et 13 500 $ pour une famille.
Vous pouvez contribuer jusqu'à 3 500 dollars par an en dollars avant impôts à un HSA en tant qu'individu ou jusqu'à 7,00 dollars en tant que famille. Vous pouvez économiser 1 000 $ supplémentaires sur le compte si vous avez 55 ans ou plus.
L'argent dans le compte grandit en franchise d'impôt et, dans certains cas, les sociétés qui gèrent le compte offrent des options de placement, telles que des fonds communs de placement, pour favoriser une croissance supplémentaire de l'épargne. En outre, de nombreux employeurs amorcent également l’argent dans les comptes.
KFF a déclaré que la contribution annuelle moyenne d'un employeur à un régime qualifié HSA est de 603 dollars pour une couverture individuelle et de 1 073 dollars pour une couverture familiale. Cependant, environ quatre employeurs sur dix ayant des régimes de santé catastrophiques ne versent aucune somme dans ces comptes.
Lorsque vous retirez les fonds, vous n'avez pas à payer d'impôts tant que les retraits que vous effectuez correspondent à des frais médicaux admissibles, tels que la franchise de HDHP ou à des frais médicaux non couverts par le plan, tels que les soins dentaires et les soins de la vue. Vous pouvez également utiliser les comptes pour économiser des soins de longue durée non couverts par Medicare.
Les fonds HSA peuvent également être utilisés pour des dépenses non médicales, mais vous devrez payer une pénalité fiscale de 20% en plus de l'impôt sur le revenu de toute somme que vous retirez pour des dépenses non médicales avant l'âge de 65 ans. Vous ne payez que de l'impôt sur le revenu ordinaire - aucune pénalité - sur les retraits pour frais non médicaux après 65 ans.
Un compte HSA est portable. Même si vous changez de type de régime de soins de santé ou changez d'employeur, vous aurez toujours l'argent à dépenser pour les soins de santé.
Un régime de santé catastrophique et à franchise élevée vous convient-il?
La plupart des types de consommateurs peuvent bénéficier de régimes de soins de santé à franchise élevée, mais deux types de consommateurs seront souvent ceux qui tireront le meilleur parti d'un régime HDHP.
Les jeunes et les jeunes en bonne santé sont les principaux clients. "Les régimes HDHP coûtent généralement moins cher, alors pourquoi payer plus de primes pour un régime d'avantages plus riche que vous ne vous attendez pas à utiliser", conseille Friedman. "Ils feraient mieux de prendre une partie des économies de prime et de financer une HSA afin d'avoir de l'argent mis de côté au cas où ils encourraient des frais médicaux imprévus."
D'autre part, si vous savez que vous allez toucher votre maximum, un HDHP est une excellente option. "Toutes choses étant égales par ailleurs, si votre dépense est la même sur un HDHP que sur un OPP traditionnel, vous devez payer une partie avec des dollars en franchise d'impôt en supposant que votre plan HDHP soit les dollars consacrés aux soins de santé vont plus loin ", souligne Friedman.
Rappelez-vous cependant que tous les régimes à franchise élevée ne sont pas qualifiés HSA. En outre, les HDHP varient dans ce qu'ils couvrent et comment ils sont facturés.
Considérer ce qui suit:
- Combien pouvez-vous payer pour une assurance santé?
- De quelle couverture avez-vous besoin?
- Que couvre le plan et que ne couvre pas le plan?
- Quel est le montant de la franchise et combien paieriez-vous en coassurance dans la limite du maximum?
- Comment allez-vous économiser pour la HSA? De nombreux régimes exigent des membres qu'ils versent un certain montant chaque mois à la HSA. Un montant standard de 25 $ par mois.
- Le plan offre-t-il un réseau de fournisseurs solide et le réseau est-il national?
Si vous parcourez des citations d’assurance maladie et envisagez un «régime d’assurance maladie catastrophique», assurez-vous de bien comprendre son fonctionnement, son contenu et le montant que vous pourriez éventuellement devoir payer de votre poche
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