La maison de vos rêves peut être un cauchemar à assurer si elle est construite dans une région exposée aux catastrophes, si elle a plus d'un certain âge ou si ses antécédents en matière de réclamations sont à damiers.
Cela ne signifie pas nécessairement que vous ne pouvez trouver une assurance habitation nulle part, mais vous pourriez en payer le prix fort.
"Souvent, vous ne pouvez pas trouver (un prix) que vous êtes prêt à payer", a déclaré Lynne McChristian, représentante en Floride du Insurance Information Institute (III).
Alors que la prime d'assurance habitation moyenne s'élevait à 1 132 dollars en 2014, si vous habitiez en Floride, vous payez 2 055 dollars, selon la National Association of Insurance Commissioners. Les résidents de quatre autres États - la Louisiane, le Texas, le Mississippi et l'Oklahoma - ont versé plus de 1 400 dollars en moyenne. À l'autre extrême, les résidents de l'Idaho ont eu une bonne affaire en ne payant que 590 $.
La plupart des gens achètent une assurance habitation sur le marché standard, mais des millions de propriétaires d'un bout à l'autre du pays sont contraints d'acheter leur assurance sur le marché résiduel, parrainé par chaque État et fournissant une couverture lorsqu'il n'est pas disponible par le biais des compagnies d'assurance propriétaires privées traditionnelles.
Environ 3% des propriétaires déposent une réclamation chaque année, indique le III, les réclamations les plus fréquentes étant le vent et la grêle et les réclamations les plus coûteuses étant les incendies.
Si vous possédez l'une de ces maisons difficiles à assurer, vous devrez peut-être fouiller dans vos poches pour obtenir la couverture d'assurance dont vous avez besoin.
Maisons dans des zones exposées aux catastrophes
Chaque année, les États-Unis subissent des dizaines de catastrophes, allant d'ouragans aux tremblements de terre, en passant par les tornades et les incendies de forêt.
Et bien que vous adoriez probablement votre maison en front de mer ou votre retraite isolée, en raison des risques liés à l’emplacement, vous payez probablement beaucoup pour l’assurance des propriétaires.
Mais vous pouvez prendre des mesures pour réduire ces risques. Si vous habitez dans une zone sujette aux incendies de forêt, vous pouvez nettoyer la maison des broussailles ou vous assurer que votre toit est fait de matériaux non combustibles.
Si vous vivez dans une zone sujette aux ouragans, vous pouvez ajouter des volets anti-ouragan ou installer des sangles pour sécuriser votre toit chez vous.
"Le marché standard sera plus susceptible de vous assurer si vous avez pris certaines mesures appropriées pour atténuer les risques de dommages causés par le vent", a déclaré Chris Hackett, directeur principal de la politique des lignes personnelles de l'Association américaine des assureurs de dommages.
L' Institut d' assurance pour la sécurité Business & Accueil contient des informations sur son site Internet sur la façon de protéger votre maison contre divers types de catastrophes.
Maisons plus anciennes
Vous aimez le charme de votre bungalow des années 1920 ou de votre maison victorienne, mais leur âge et leur style les rendent plus difficiles à assurer.
Selon McChristian, des caractéristiques architecturales intéressantes peuvent rendre les maisons anciennes uniques, mais elles peuvent aussi coûter plus cher à réparer.
Les assureurs hésiteront probablement à assurer votre maison si le système électrique et la plomberie n'ont pas été mis à jour ou si le toit n'a pas été remplacé. Les compagnies d’assurance souhaitent en savoir plus sur les mises à niveau, les modifications et les mises à jour apportées au fil des ans.
Si possible, fournissez à votre assureur des plans, des reçus, des photographies et d’autres documents pour montrer le remodelage et les améliorations que vous avez apportés.
Maisons de vacances
Votre maison de vacances peut être votre retraite personnelle, mais comme elle est inoccupée une grande partie de l’année, il peut être difficile de l’assurer.
Parce que vous ne visitez probablement votre maison de vacances ou votre résidence secondaire que quelques semaines ou quelques mois par an, un problème tel qu'une fuite d'eau peut ne pas être détecté et causer des dommages importants pendant votre absence.
Cela peut aussi devenir un pôle d'attraction pour les voleurs. Les maisons connues pour être inoccupées pendant un certain temps peuvent attirer l'attention d'individus peu scrupuleux, qui peuvent voir dans la maison une cible attrayante à endommager ou à voler.
L'installation d'une alarme antivol et anti-vol peut vous aider à réduire vos risques, tout comme le fait de demander aux voisins de vous aider à surveiller votre propriété lorsque vous n'êtes pas à proximité.
Maisons avec trampoline ou piscine
Avoir une piscine ou un trampoline peut être amusant en été, mais votre compagnie d'assurance habitation peut la considérer comme une "nuisance attrayante" qui peut inciter les enfants à entrer dans votre jardin quand vous n'êtes pas chez vous, dit Hackett.
Vous courez également le risque de blesser quelqu'un sur votre trampoline ou de blesser ou de tuer dans votre piscine, et vous pourriez être poursuivi en justice.
Certains assureurs peuvent refuser d'assurer votre maison si celle-ci dispose d'une piscine ou d'un trampoline, ou vous facturer des taux plus élevés.
Placer une clôture verrouillée autour de votre piscine et installer un filet autour de votre trampoline pourraient contribuer à réduire les risques.
Maisons avec certains animaux
Les Américains adorent leurs chiens, partageant leurs toits avec plus de 56 millions d’entre eux en 2013.
Certaines races peuvent être chères, non pas en termes de prix, mais en termes de responsabilité en matière d'assurance.
En 2016, il y a eu plus de 18 000 réclamations pour morsures de chien, selon III et State Farm, avec des paiements supérieurs à 600 millions de dollars. La réclamation moyenne payée 33 230 $, dit III.
Vous constaterez peut-être que votre assureur fixera des limites au montant qu'il paiera pour une réclamation en responsabilité civile, en vous obligeant à payer le reste de votre poche, voire en vous refusant la couverture si vous possédez certaines races, comme un pit-bull. Dans certains cas, vous ne pouvez obtenir une couverture que si vous prenez votre chien à des cours d'obéissance ou si vous vous assurez qu'il est retenu.
Maisons vacantes
Vous avez eu beaucoup à faire pour une maison vacante mais votre assurance pourrait vous coûter cher.
Vous aurez besoin d'une inspection de la maison pour déterminer l'étendue des problèmes et la durée pendant laquelle la maison devra rester vacante pendant les réparations.
Les maisons vacantes depuis longtemps se détériorent plus rapidement que celles occupées. Et ils peuvent attirer l'attention des méchants.
"Toutes sortes de choses pourraient mal se passer si personne ne s'occupe de la propriété", dit McChristian.
Même un projet majeur de réaménagement de votre maison actuelle, que vous ayez besoin de déménager ou non, peut engendrer des problèmes d'assurance supplémentaires, tels que l'assurance responsabilité et l'indemnisation des accidents du travail.
Farmers Insurance, par exemple, offre une couverture pour vous protéger contre le vandalisme et une couverture pour certains risques, tels que le feu ou les dégâts du vent, si votre maison est inoccupée.
Maisons avec une longue histoire de revendications
Ce n'est peut-être même pas de votre faute, mais le fait de posséder une maison avec une longue histoire de sinistres peut augmenter vos taux.
Vous pouvez acheter un rapport de divulgation du vendeur à domicile CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange) , qui contient des informations sur les réclamations d'assurance déposées à la maison au cours des cinq dernières années.
Des antécédents de réclamations multiples pourraient indiquer d’importants problèmes d’entretien de la maison, dit McChristian.
Lorsque vous ne pouvez pas trouver une assurance habitation
Lorsque tout échoue et que vous ne pouvez pas trouver d'assurance auprès d'une compagnie privée, vous pouvez vous tourner vers le marché résiduel.
Au cours de l'exercice 2016, ces polices couvraient environ 1,5 million de foyers, selon le III.
La plupart des États ont des plans FAIR (Fair Access to Insurance), cinq États du sud de la côte ont des plans de plages et de tempêtes de vent, et la Floride et la Louisiane ont des compagnies d’assurances gérées par l’État.
La Floride avait de loin le plus grand nombre de polices couvertes par ces régimes.
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