selon le rapport du groupe de recherche LIMRA sur l'assurance-vie, la plupart des Américains sont conscients du filet de sécurité financière que leur fournit l'assurance-vie, mais de nombreux ménages américains affirment ne pas en avoir suffisamment.
L'analyse des besoins en assurance vie de LIMRA suggère que la plupart des familles ont besoin de 5,25 années de remplacement du revenu dans une police, mais que le ménage moyen n'en compte que trois. Neuf millions de ménages qui ne possèdent qu’une assurance vie collective ont un écart d’assurance vie moyen de 225 000 dollars.
Le pire est que 40 pour cent ne bénéficient d'aucune couverture, a constaté LIMRA dans son rapport Baromètre de l'assurance 2017.
Certes, une couverture vaut mieux que rien, mais combien suffit?
Aucune formule simple ne peut répondre à cette question. La plupart des gens souscrivent une assurance vie pour remplacer le revenu qu'ils auraient fourni à leur famille. Cependant, le simple fait de multiplier votre revenu par un certain nombre ne fournit pas une estimation complète des besoins de votre famille. Et si vous êtes un parent, vous aurez probablement besoin d'une assurance-vie même si vous ne travaillez pas à l'extérieur de la maison et ne gagnez pas de revenu. Dans ce cas, vous devriez avoir une couverture suffisante pour couvrir le coût des services que vous fournissez gratuitement à la famille, tels que les soins aux enfants.
Le temps que vous passez à réfléchir aux besoins de votre famille maintenant sera rentable si l'inattendu se produisait. Suivez ces cinq étapes pour estimer le montant d' assurance vie à acheter:
1. Calculez vos dépenses finales.
Le coût médian national des funérailles avec observation et inhumation est supérieur à 8 000 dollars. Cela ne comprend pas le coût pour le cimetière, marqueur, frais de crématoire ou de fleurs, selon la National Funeral Directors Association. Ces dépenses, ainsi que les frais liés aux certificats de décès et aux notices nécrologiques, peuvent amener le prix à environ 10 000 dollars.
Les autres dépenses finales comprennent les frais médicaux non couverts et les frais de règlement de succession. En règle générale, vos dépenses finales représenteront environ 15 000 $ ou 4% de votre succession.
2. Additionnez vos dettes.
Combien tu dois?
Supprimer le fardeau de la dette permettra à votre famille de mieux respirer quand vous ne serez plus là pour vous aider à supporter le fardeau.
Faites le total de toutes vos dettes, y compris:
- Soldes de carte de crédit
- Prêts de voiture
- Hypothèque
- Prêts étudiants privés
- Prêts sur valeur nette
3. Estimez les dépenses courantes.
De combien de revenu annuel vos proches auraient-ils besoin pour maintenir leur style de vie si vous décédiez demain?
Considérez le coût de tout ce dont ils auront besoin: vêtements, nourriture, services publics, frais de scolarité, activités des enfants, transport, entretien du domicile, soins aux enfants, soins de santé, assurances et autres dépenses.
Maintenant, soustrayez le revenu qu’ils obtiendraient d’autres sources, telles que votre conjoint. Multipliez ensuite le résultat par un facteur basé sur le nombre d'années pendant lesquelles ils auraient besoin de ce revenu, conseille l'association à but non lucratif Life Life Assurance sur l'éducation, LifeHappens.org:
- Pendant 10 ans, multipliez le chiffre par 8,8
- 15 ans, multiplier par 12,4
- 20 ans, multiplier par 15,4
- 25 ans, multiplier par 18,1
- 30 ans, multiplier par 20,4
Multiplier par le facteur vous aide à estimer le montant de capital dont vous avez besoin aujourd'hui pour faire face aux besoins futurs, a déclaré la fondation. Les facteurs sont basés sur un retour sur investissement annuel de 6% et un taux d'inflation annuel de 3% pour les frais de subsistance.
4. Prendre en compte les besoins financiers à long terme.
Estimez le coût de toutes les dépenses à long terme, telles que le coût du collège pour vos enfants.
Le prix moyen de l'éducation varie beaucoup d'une école à l'autre. Selon le College Board, le coût annuel moyen des droits de scolarité et des frais pour l’année scolaire 2017-2018 était de 34 740 USD dans les collèges privés, de 9 970 USD pour les étudiants inscrits dans les collèges publics et de 25 620 USD pour les étudiants extérieurs aux universités publiques.
Gardez à l'esprit que ce sont des "prix indicatifs". Beaucoup d'étudiants paient moins en raison de l'aide financière. Néanmoins, le coût d'une éducation a augmenté et il est probable que le prix de la scolarisation de vos enfants continuera d'augmenter. Le site Web du College Board contient plus d'informations sur les coûts liés au collège et sur ce à quoi s'attendre.
LifeHappens.org recommande de multiplier le coût total estimé du collège par un facteur associé au nombre d'années avant que vos enfants aillent à l'université. Les facteurs sont basés sur un retour sur investissement annuel de 6% et un taux d'inflation annuel de 5% pour les coûts liés aux études. Les facteurs sont:
- .95 pendant cinq ans avant le collège
- .91 pour 10 ans avant le collège
- .86 pendant 15 ans avant le collège
- .82 pendant 20 ans avant le collège
5. Soustraire des ressources financières
Examinons maintenant les ressources financières dont votre famille pourrait puiser. Ceci inclut toute autre couverture d’assurance vie que vous avez, telle que l’assurance vie collective par le biais de votre emploi. Cela comprendrait également vos économies et vos investissements, autres que ceux liés à la retraite.
Additionnez maintenant les totaux des étapes 1 à 4. Soustrayez de cette somme les ressources financières dont votre famille disposera.
Votre total final est une estimation du montant d'assurance vie dont vous avez besoin. Informez-vous sur les différents types de polices d’assurance vie disponibles et utilisez ce chiffre pour obtenir des devis d’assurance vie.
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